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　　财联社4月21日讯（记者(zhě) 王(wáng)宏）财(cái)联社记者从业内获悉，近期监管部门正(zhèng)陆续召(zhào)集相(xiāng)关保险公(gōng)司开会，主(zhǔ)要内容是进行窗口指导(dǎo)，要求寿险(xiǎn)公司调整新(xīn)开发产品的定价利率，控(kòng)制利差损，要求新开(kāi)发(fā)产品的定价利率(lǜ)从(cóng)3.5％降到(dào)3.0％。主要(yào)思想(xiǎng)是(shì)市场有(yǒu)效，监管有为(wèi)，主体调节在先，控制节(jié)奏，实现软(ruǎn)着陆。

　　新(xīn)开发产品定价利率或从3.5％降到3.0％

　　财联社(shè)记者获悉，近日监管部门(mén)陆续召(zhào)集(jí)了多家寿(shòu)险公司(sī)开会，以窗口指导(dǎo)的名义，要求公司调整产(chǎn)品利率(lǜ)，控(kòng)制利差损。

　　据(jù)悉，监管要求险企新开发产(chǎn)品的定价利率从(cóng)3.5％降到3.0％。此次调整的(de)主要(yào)思路是(shì)市场有效(xiào)，监管有为(wèi)，主体调节在先，控(kòng)制(zhì)节奏，实现软着陆。

　　这次调(diào)整是(shì)不久(jiǔ)前监(jiān)管召集险企进行调(diào)研会的后续。3月21日财联社记者曾报道，为引导人身险(xiǎn)业降低负债成本，加(jiā)强行业负债质(zhì)量管理(lǐ)，银(yín)保监会(huì)人身险部组织保(bǎo)险(xiǎn)行业协会以及多家保险公司(sī)开展调研(yán)。将重点调研普通(tōng)险预定利率分(fēn)布、分红(hóng)险预定利率和分红水(shuǐ)平等公司负(fù)债成本情况，以及降低责任准备(bè桂l车牌是哪里 桂L车牌号城市代号i)金评估利率(lǜ)对公司(sī)和行业的影响，包(bāo)括对(duì)新产(chǎn)品定价、存量(liàng)业务退保、销售行为(wèi)、市场(chǎng)竞争分析变化等的影响(xiǎng)。

　　随后据报道，监(jiān)管在(zài)北京、南京、武汉三地(dì)召开座谈(tán)会。其中，北京(jīng)参会(huì)的保(bǎo)险(xiǎn)公司(sī)包括中国人寿、新(xīn)华人寿(shòu)、阳光人桂l车牌是哪里 桂L车牌号城市代号(rén)寿、中邮人(rén)寿等；南京参会的(de)保(bǎo)险公司有太保寿(shòu)险、工银安(ān)盛人寿、安(ān)联(lián)人寿、中(zhōng)韩人寿等(děng)；武汉(hàn)参(cān)会的(de)保险公司有合众人寿、国富人寿、国华(huá)人寿等。

　　据当(dāng)时参(cān)会的一位(wèi)总精算(suàn)师表示，各险企(qǐ)基本就降(jiàng)低责任准备金评估利率达成共识，有公司建(jiàn)议分(fēn)阶段(duàn)调整，比如(rú)普通型长期年金(jīn)的责任准备金(jīn)评估利(lì)率目前为(wèi)年(nián)复利3.5％，可以先降到3％，以后再(zài)动态调整。具体的调整方(fāng)案还有(yǒu)待监管(guǎn)研(yán)究后出台。

　　有保险公司(sī)业内人士对财联社记者(zhě)表示：“已经(jīng)准备好利率3.0的产品了”。也(yě)有业内人士对(duì)财联社记者表(biǎo)示，此次主要涉及(jí)新开(kāi)发产品的定价利率(lǜ)，以往(wǎng)的产品不受影响，行业(yè)“炒(chǎo)停售”难以避免。

　　下(xià)调(diào)预定利率避免利差损风险

　　平安非银(yín)团队表示，我国险企资产配置风格稳(wěn)健，债券(quàn)投资比例稳步(bù)提(tí)升，其他资产以非标资产为(wèi)主、投资比(bǐ)例持续回落，股票和基金投资比例基本稳定。2018年以来，主要券种长端利率中枢下行，长久期(qī)债(zhài)券和优质非标资产供给有(yǒu)限，保险固收类(lèi)资产(chǎn)配置面临挑战。同时，权(quán)益市场波(bō)动(dòng)率(lǜ)较大、对(duì)投(tóu)资收益率影(yǐng)响较(jiào)大(dà)。近年监管(guǎn)按产品类(lèi)型(xíng)调整评估(gū)利率、防范化(huà)解(jiě)利差(chà)损风险。2023年3月银保监会召开座谈会(huì)，各险企已就降低责任准备金(jīn)评估利率达成(chéng)共识。

　　东吴证券非银(yín)团队此前曾表(biǎo)示，短期来看，引(yǐn)导降(jiàng)低负债成本将大(dà)幅(fú)刺(cì)激产(chǎn)品销售，老产(chǎn)品停售炒作难以避免。中期(qī)来看，预(yù)定利率跟(gēn)随评估利率下行，保险公司分红险占(zhàn)比提升，有望缓解人身险公司刚性(xìng)负债成本压力，寿险产品本(běn)身保本属性(xìng)有(yǒu)望进一步强化。

　　实(shí)际上，监管(guǎn)历(lì)史上(shàng)有过多次调整评估利率的行动。据悉，1992年到1996年间，保(bǎo)险公司为了和银行竞争，长(zhǎng)期保险的(de)预定利率均在(zài)8％以上。考虑到(dào)利(lì)差损风险，1999年，原保监会下(xià)发《关于调整寿险保单预(yù)定(dìng)利率的紧(jǐn)急通知》，全面叫停(tíng)高预定(dìng)利(lì)率产品，强制寿险公司将寿险保单的(de)预定利率调整为(wèi)不超过(guò)年复利2.5％。

　　此外，从全球市(shì)场(chǎng)来(lái)看，美国在20世(shì)纪80年(nián)代，日本在20世(shì)纪90年代末都曾(céng)面临利差损(sǔn)风(fēng)险。1970年左右，美国寿险业竞(jìng)争激烈，为(wèi)提高竞争力(lì)，险企销(xiāo)售大(dà)量高(gāo)负债成(chéng)本、低利润产(chǎn)品。1980年(nián)左右，利率下行(xíng)，投资承(chéng)压(yā)，据美(měi)国审计(jì)总署统计，1975年(nián)-1990年间(jiān)共有176家人寿(shòu)和健康保(bǎo)险公司破产，其中(zhōng)80％发生在1982年以后，主(zhǔ)要系险企销售大量对利(lì)率敏感的低利润产品；同时市(shì)场压力致使投(tóu)资端面(miàn)临亏损。

　　平安非银团队(duì)表示，参考海外，低(dī)利率环境下，负债端主要(yào)通过调整寿(shòu)险(xiǎn)产品结(jié)构、下调预定利率的(de)方(fāng)式来避免(miǎn)利差损风(fēng)险。近年来，我国长(zhǎng)端利率地位震荡、权(quán)益(yì)市(shì)场波动(dòng)加剧，寿险行业面(miàn)临着潜在的利差损风(fēng)险、险企利(lì)润承压。保险(xiǎn)监管趋严，通(tōng)过发(fā)布(bù)产品(pǐn)负面清单、下调演示(shì)利率、分产品调整评估利(lì)率等降低负(fù)债端成本(běn)。

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