新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对

每经评论员袁园

近年来，新能源车险相关(guān)话题时常引起(qǐ)热议。保司（指保险公司）和车主(zhǔ)频(pín)频吐槽此类产品，甚至还出现了“车主喊(hǎn)贵、保司(sī)喊亏(kuī)”等(děng)局面。

这种困(kùn)局有(yǒu)望(wàng)迎(yíng)来(lái)改(gǎi)变。近日(rì)，国家金融监管总局向财险公司等相关方下发《关于推进新能源车险高质量发展有(yǒu)关工作的通知（征求意见稿）》。最大的看点就是将新能源(yuán)商业(yè)车险自主定价系数范围扩(kuò)大，按照0.5至1.5区间执行。

虽然该文(wén)件目前还在征求意见中，但这却彰显了监管的(de)思(sī)路(lù)：让市场主体拥有更多的话语(yǔ)权和定价权。

此(cǐ)前，新能源车险的自主定价系数范围为0.65至1.35，如果按照“商业车(chē)险保费(fèi)=基准保费×NCD（无赔(péi)款优待）系数×自主(zhǔ)定价系数”来(lái)计算，理论上调整(zhěng)后(hòu)车险保费价格最高可降价23%，最高可涨价11%。也就是(shì)说，调整后，未(wèi)来有些车主的车险价格会变得更便宜，而有些会变(biàn)得更(gèng)贵(guì)。车主将凭“实力”拿到(dào)保费(fèi)定价，不同风险对(duì)应的保费差距将十分明显(xiǎn)。

监管释放信(xìn)号，压(yā)力给到了保司端(duān)。面对新的自主定价(jià)系数，保司想要(yào)抓住新能源车险业务，并在该市场上获(huò)得一席之地，就需要有所作为。

笔者认为，第一是要重视数据的价值(zhí)。保险是个数据密集型的行业，保险产品(pǐn)的定(dìng)价(jià)多数都是在大数据的基(jī)础上精算而(ér)来，车险业务更是如此，车辆的基础配置数据、运行数据、出险(xiǎn)数据等(děng)都是保险核定保费中不可或缺的一环(huán)，保司(sī)想要更精确地定价并控制理赔费用，就必须有自己的数据库。至于如何建设和打造自己(jǐ)的数据库，则要考验保司的(de)商业智慧了。

其次，提高(gāo)数据分析的能力和风险识别能力。数据只是新能源车险(xiǎn)定价的基础，如何盘活数据并挖(wā)掘出数(shù)据隐含的价值也是保司的一项重要能力。以新(xīn)能源车险为例锦波生物4月26日大宗交易成交2748.90万元，月里程同样(yàng)是一万公里的车，其可能出(chū)现的风险却是不一样的，如果都给(gěi)出同样的定价显然不合理，同时也会让(ràng)保司在后端赔付(fù)管控(kòng)方面十分被动(dòng)。因此，保(bǎo)司需要提升(shēng)自己的科技实力和数据分析能力，识别出数据背后的(de)信息，分析数据(jù)背后的风险，让数据为自己所(suǒ)用，并将数据的(de)价值最大化。

第三(sān)，增加产业链联动，降低(dī)保险后服务市场的(de)价(jià)格。保险只是(shì)汽车服务链条上的一环，想要降低综合成本(běn)率，保司不(bù)能只从保费价(jià)格入(rù)手，还需要与汽车锦波生物4月26日大宗交易成交2748.90万元制造商、维修(xiū)企(qǐ)业等相关方加强(qiáng)合作，加(jiā)大产(chǎn)品创新力度，进一步拓展新能源车险(xiǎn)相关产品服务功能、挖掘市(shì)场潜力(lì)。

任何新事物(wù)的发展都不是一蹴而就(jiù)的，它需要时间的沉淀，同(tóng)样也(yě)需(xū)要(yào)各方的努力。当前，监管已释放信号，作为参与主体(tǐ)，保司也需要顺势而动，补短板、锻长板，只有(yǒu)如(rú)此，才能在未来的(de)新能源车(chē)险市场上有所(suǒ)作(zuò)为，不至(zhì)于(yú)被淘(táo)汰出局。

近年来，新能(néng)源车险相关话题时常引起热议。保司(sī)（指保险公司）和车主频频吐(tǔ)槽此类产品，甚至还出现了“车主喊(hǎn)贵、保司(sī)喊亏”等局面。

这种困局有望迎(yíng)来(lái)改变。近(jìn)日，国家金融监管总局向财险公(gōng)司(sī)等相(xiāng)关方下发《关于推进新能源车险(xiǎn)高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》。最大的看点就是将新能源(yuán)商业车险自主定价系数(shù)范围扩大，按照0.5至(zhì)1.5区间执(zhí)行。

虽然该文件目(mù)前还(hái)在征求意见中，但(dàn)这(zhè)却彰(zhāng)显了监(jiān)管(guǎn)的思路：让(ràng)市场主体拥有更多的话语权和定价权(quán)。

此前，新能源车险的自主定价(jià)系数范围(wéi)为0.65至1.35，如果按照“商业车险保费=基准保费×NCD（无赔款优待）系数×自主定价系数”来计(jì)算，理论上调整后车险保费价格最高(gāo)可(kě)降价23%，最高可涨价11%。也就是说，调(diào)整后，未来有些车主的车险价格会变得更(gèng)便宜，而有些会变得更贵。车主将凭“实(shí)力”拿到保费定价，不同(tóng)风险对(duì)应的保费差(chà)距将十分明显。

监管释放信号，压力给到(dào)了保司(sī)端。面(miàn)对新的(de)自主定价系数，保司想要抓住(zhù)新能源车险(xiǎn)业务，并在该市场上(shàng)获得一席之地，就需要有所作为。

笔者认为(wèi)，第一是要(yào)重视数(shù)据的价值。保险是(shì)个数据密(mì)集型的行业，保险产品的(de)定价多数(shù)都是在大数据的基础上精算而来，车险业务更(gèng)是如(rú)此，车辆的基础配(pèi)置数据、运行数据、出险数据等都是保险(xiǎn)核定保(bǎo)费中不可(kě)或缺的一环(huán)，保司想(xiǎng)要更精确地定价(jià)并控制理赔费用，就必(bì)须有自己的数(shù)据库。至于如何建设和打(dǎ)造自己的数据库(kù)，则要考验(yàn)保司的商业智慧了。

其次，提高数据分析(xī)的能力和风险识别能力。数据只是新能源车险定价的基(jī)础，如何盘活数(shù)据并挖(wā)掘(jué)出数据隐含的价值也是保司的一项重要(yào)能力。以新能源车(chē)险为(wèi)例，月(yuè)里程同样是(shì)一万公里的车，其可能出现的风险却是不一样的，如果(guǒ)都给出同样的定价显然不合理，同时也(yě)会让(ràng)保司在后(hòu)端赔付管控方面十分被(bèi)动。因(yīn)此，保司(sī)需要提升自(zì)己的(de)科技实力和数据分析能(néng)力，识别出数据背后的信息，分析数据背(bèi)后的风险，让数(shù)据为自己所用，并将数据的价值最大化。

第三，增加产业链联动，降低保(bǎo)险后服务(wù)市场的(de)价格(gé)。保险只是汽车服(fú)务链条上的一环，想要降低综合成本率，保司不(bù)能只从保费价格入手(shǒu)，还需要与汽车制造(zào)商、维修企业等相关方加强合作，加(jiā)大产品创(chuàng)新力度，进一步拓展新(xīn)能源车险相关产品服务功(gōng)能、挖掘市(shì)场潜力。

任何新事物的发(fā)展都不是一蹴而就的，它需要时(shí)间的沉淀，同(tóng)样也需(xū)要各方(fāng)的努力。当前，监管已释放(fàng)信号，作(zuò)为(wèi)参与主体，保司也(yě)需要顺势而动，补(bǔ)短(duǎn)板、锻长(zhǎng)板，只有(yǒu)如此，才能在未(wèi)来的新能源车险市场上有所作为(wèi)，不至于被淘汰出(chū)局(jú)。

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